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　　在現實生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認為自己收入微薄，無“財”可理。殊不知，理財是與生活休戚相關的事，只要善于把握“三個法寶”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，達到“財務自由”的境界。

　　低收入家庭理財：用好三大法寶

　　在現實生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認為自己收入微薄，無“財”可理。殊不知，理財是與生活休戚相關的事，只要善于把握“三個法寶”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，達到“財務自由”的境界。

　　法寶一：積極攢錢

　　“收入少，消費卻不少”——這是目前大多數低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即通過減少家庭的即期消費來積累剩余，進而用這些剩余資產進行投資。低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節余一部分錢。

　　以住房為例，對于低收入家庭來說，置業的首要原則是“量入為出”，以安居為標準，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購房款總額。可考慮先買一套面積比較小、價格相對便宜的二手房，今后通過置換，“以小換大”，“以舊換新”，會比直接購買新樓輕松一些。

　　法寶二：善買保險

　　重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產甚至負債累累。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。

　　建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對于那些社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活開支和孩子的教育支出方面，保險支出以不超過家庭總收入10％為宜，而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子。

　　法寶三：慎重投資

　　對于低收入家庭來說，薪水往往較低，經不住大蝕，因此，在投資之前要有心理準備，首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率。要基本了解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風險，只不過是大小而已，但對于低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。喜歡投資什么，或者認為投資什么好，除了看投資對象有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結合自己的知識專長投資，風險才能得到有效控制。

　　低收入家庭每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風險較大，工薪家庭的風險承受能力較低，可投資人民幣理財產品、貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應的利率，又可滴水成河。

　　低收入翻身策略讓你小錢變大錢

　　摘要：根據目前小周需要補充和完善家庭成員的保險規劃、籌措子女教育金以及提早累積退休養老計劃的理財需求，結合小周夫妻雙方所處的生命周期、家庭收入、職業特點、子……

　　小周，38周歲，私營企業員工，享受“五金一險”，月收入1000元左右;妻子，35周歲，國有企業下崗后自己繳納“五金一險”，無固定工作，現為某報業公司投遞員，月收入在800元左右;育有一女，10周歲，是市屬重點小學5年級學生;家庭成員都沒有購買任何商業保險，在商業銀行存有定期存款45000元，下月到期;股票型基金5萬元，由于08年以來股市震蕩調整的影響，股票型縮水為3.1萬元;家庭正常月消費支出在1000元左右，結余在800元左右;夫妻雙方家庭老人經濟情況良好，所以基本上沒有贍養老人支出費用。

　　根據目前小周需要補充和完善家庭成員的保險規劃、籌措子女教育金以及提早累積退休養老計劃的理財需求，結合小周夫妻雙方所處的生命周期、家庭收入、職業特點、子女教育情況、風險承受能力等綜合因素來看，小周家庭制訂家庭綜合理財規劃應堅持“保障為先、分散投資。”的家庭投資理財規劃思路。

　　保障為先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本屬于低收入家庭，風險承受能力現對較低，所以建議小周首先需要從完善和補充家庭成員的保險計劃入手，以防止由于家庭成員患重大疾病、意外事故導致家庭陷入萬劫不復的貧困家庭的行列。可以選擇一款涵蓋家庭所有成員的聯名共保性的保險產品，比如可以選擇泰康人壽保險公司的“愛家之約家庭保障計劃(幸福版)”解決家庭成員的保障問題，選擇此款保障計劃的原因在于通過小周投保主險以后，可以實現全家附險隨便選的投保目的;二是此款家庭保障計劃可以平均為家庭節省10-20%的保費，三是附險可獨立延續，保單可升級，在選擇繳費年限上小周可以盡量選擇20年繳費的方式實現投保。四是投保此款保險產品的目的主要是解決小周所有家庭成員的保險保障問題，投資和養老的問題不在此計劃中考慮。

　　分散投資：因小周一家在所在城市家庭屬于低收入家庭，家庭資產的投資風險不宜過高，出于家庭對風險承受能力的考慮：

        第一，建議小周家庭理財應采取簡單多元化投資方式，將每月家庭收入的800元左右，每月固定為孩子存400元教育儲蓄，存400元的基金定投，基金定投可以選擇指數型基金進行定投，分為小學和初中兩個階段存儲，直到孩子高中畢業。

　　第二，對即將到期的45000元銀行儲蓄存款，可以拿出40%即18000元左右進行指數型基金的投資，因為雖然今年中國遭遇了百年不遇的金融危機，但中國經濟從長期來看經濟將保持良好的增長態勢，一季度指數型基金保持了較好的盈利水平，剩余資金可以重點配置3—5年間的憑證式國債、純債券類基金和貨幣市場基金。

　　第三，對已經購買的5萬元股票型基金，可以區別對待，因為2009年證券市場總體來說，是一個震蕩的市場行情，價值和趨勢并存是今年證券市場的基本特征，面對這樣一個大的投資環境，小周要借助銀行理財師等專業人士對持有的基金產品進行有效診斷，對預期增長空間不大的基金進行贖回，選擇成長性比較好的基金產品持有是獲取較大投資收益的唯一手段。第四，如果夫妻雙方以后工資若有提高，可以在此基礎上采用加倍投入的方法進行投資，或者將家庭收入節余的1/3資金投資于股票市場，但前提必須學會和懂得證券投資的基本知識，具備足夠的入市之后的抗風險承受能力。